Cum am scăpat de ROBOR (refinanțare credit Prima Casă)

Acum o săptămână, am scris pe Facebook probabil ultima postare despre ROBOR 3M (asta după ce din 2017 am tot adunat multe alte zeci de menționări pe FB sau blog). Până și editorul de la Biziday mi-a împrumutat metoda de semnalizare a indicelui atotcrescător  (eu, 2017/8 VS Biziday, în continuare). Dar am scăpat, în sfârșit, de ROBOR!!!111 Nu, n-am trecut direct la IRCC, ci am refinanțat creditul, acum am unul clasic, ipotecar.


Am contractat un credit ipotecar Prima Casă, în august 2016. Nu știam prea bine care e treaba cu ROBOR (link BNR cu istoricul zilnic, all time), era destul de stabil, ba chiar la un minim istoric, 0,69%. Dobânda la Prima Casă era de 2% + ROBOR 3M (valoarea de la final de fiecare trimestru), adică rata lunară era recalculată la fiecare final de trimestru, conform valorii din 31 martie / 30 iunie / 30 septembrie / 31 decembrie.

La început a fost bine, rata de 1.100 de lei, pe care mă gândeam că o voi plăti timp de 30 de ani, cu mici variații. Doar că anii treceau, iar ROBOR nu stătea liniștit nici clipă, zici că era decupat dintr-o piesă de la Hi-Q. Din toamna lui 2016 până în august 2022, am avut rate de 1.300 de lei, 1.550, apoi revenea pe la 1.280, iar creștea la 1.430 și tot așa. ROBOR 3M urcat spre 4%, dar nu a atins această valoare, ba chiar după martie 2020, odată cu pandemia, a scăzut sub 2%, vara lui 2021 situând indicele pe la 1,5%. All good, cu tot cu criza energetică, am sperat noi. Dar din august 2021 a început să crească, ajungând pe 31 decembrie la 3,01%. Adică s-a dublat în 4 luni.

Ianuarie 2022 a fost okish, 3,05%, iar de la început de februarie, când deja se cam dusese iarna, se liniștise puțin și pandemia, au început știrile cu războiul iminent – așa că din 4 februarie ROBOR 3M a urcat aproape zilnic, destul de mult, astfel că pe 31 martie 2022 era deja 4,6%, valoare nemaiîntâlnită. Rata mea devenea 1.700 de lei. Am început deja să mă gândesc ce să fac, lumea tot vorbea despre trecerea la IRCC, care e mult mai mic, unele bănci nu acceptau trecerea, altele făceau fițe, modificau marja fixă și tot așa. Am zis să nu mă grăbesc, mai aștept puțin, văd apoi dacă banca mea acceptă trecerea la IRCC și dacă e o decizie bună să fac asta. Am aflat că NU, nu acceptă trecerea la IRCC doar printr-o simplă solicitare, ci prin refinanțare. Ok, mai aștept.

Se face 30 iunie 2022, ROBOR 3M continuă să crească, parcă pe steroizi, ajunge la 6,44%, iar rata mea devine 2.000 de lei. Am rotunjit eu, că mai erau câțiva leuți peste. Moment în care am zis că e cazul să schimb ceva, căci rata aproape s-a dublat în 6 ani de zile, parcă nu e prea confortabil, mă ceartă portofelul, cardul, bitcoinii (pe care nu-i dețin). Și aveam mai multe variante:

  • rambursare anticipată a creditului (de unde bani?)
  • rambursare anticipată parițială a creditului, astfel mai scădeam din anii datorați (nu e avantajos să scazi din valoarea ratei, că dobânzile tot cresc și vei pierde într-un final), dar de unde bani + că ROBOR 3M tot nu se mai oprește din creștere (excepție azi, 10 august 2022, când indicele ROBOR la trei luni a scăzut la 8,06%, de la 8,14%, cât era ieri. Scăderea, la o zi după ce guvernatorul BNR a dat vina pe bănci pentru creșterea puternică a dobânzilor.)
  • trecere la IRCC – între timp mai toate băncile acceptă trecerea printr-o simplă solicitare – nu știu cum e la banca mea, nu m-a interesat, căci din ce m-am documentat și eu, IRCC e doar fratele mai lent al ROBOR, mai exact are o creștere decalată cu două trimestre, adică peste juma de an… IRCC va avea cam aceeași valoare pe care a avut-o și ROBOR 3M în urmă cu șase luni. Deci doar aș fi fentat 6 rate. Meh.
  • refinanțare – da, asta era soluția cea mai bună (pentru mine, desigur). Nu sunt specialist, consultant, nici nu m-a plătit vreo bancă să recomand un anumit tip de credit – nici nu voi menționa numele vreunei bănci, articolul acesta este doar o relatare a ceea ce am făcut eu, NU vreun sfat sau vreo recomandare salvatoare din calea distrugătorului ROBOR. Nu vă sfătuiesc să faceți ca mine, ci așa cum considerați voi mai bine.
    Revenind, am ales să fac refinanțare, să scap de Creditul Imobiliar Prima Casă (24 de ani rămași, cu o rată curentă de peste 2.000 de lei), să am un credit clasic ipotecar imobiliar, DAR cu cel puțin 5 ani de rate fixe. Am luat legătura cu o bancă (alta, nu cea la care aveam Prima Casă), am obținut simularea, all good, am hotărât că mă mut la ei – scad creditul de la 24 la 15 ani, am 5 ani rate fix, tot  cam 2.000 de lei lunar, cât deja aveam de la ROBOR-ul imens, iar apoi 10 ani cu IRCC + 2,95%. Desigur, trebuia să mut și salariul la noua bancă, să mă deplasez probabil de câteva ori la bancă, undeva central, luni-vineri, 9-17, mai complicat, dar aia era.

Pentru refinanțare credit Prima Casă ai nevoie de mai multe documente, le veți afla de la bancă, dar două sunt importante în povestea mea:

1. Acord de refinanțare emis de Ministerul de Finanțe (se poate solicita online sau fizic la registratura MF – eu am ales online, l-am primit prin plic în cutia poștală, culmea, mai devreme de cele 30 de zile legale pentru emiterea lui). Am aflat de pe Facebook, chiar de la o vecină care lucrează la MF, că termenul de 30 de zile e de multe ori depășit. Poate am avut eu noroc, nu știu, dar, citez “puteți transmite cererea dvs (NU ESTE TIP) însoțită de o copie după Contractul de Garantare și o copie după Buletin/CI scanat PDF pe linkul: https://mfinante.gov.ro/petitii sau pe adresa Ministerului Finanțelor, str. Apolodor, nr. 17, sector 5, București, Registratura generală.

2. Acord de refinanțare emis de banca la care ai creditul curent – eh, când am fost la banca mea, care are un mare avantaj, are sucursale în mall-uri, deschise în fiecare zi, de la 10:00 la 22:00, am aflat pe rând că – ei nu pot să-mi ofere aceleași condiții precum am primit de la banca cealaltă, că ei nu fac refinanțare cu dobândă fixă 5 ani și dacă nu vreau cumva să trec la IRCC. Am zis nu, mulțumesc, apoi am solicitat acordul de refinanțare, urmând să-l primesc în câteva zile. Eh, mare minune, a doua zi m-au sunat și se pare că se poate și la ei refinanțare în credit imobiliar cu 5 ani dobândă fixă, chiar mai bună decât la concurență, deși eu nu le-am spus nimic despre oferta primită, doar că are 5 ani de dobândă fixă. Și uite cum am rămas la aceeași bancă, unde pot merge seara și în weekend să rezolv treburile (doar semnarea cu notarul a fost la prânz, am pierdut doar juma de zi, nu jumătăți întregi de zile). Mi-am mutat salariul la ei (îl aveam la o a treia bancă, diferită de cele două de mai sus), am obținut o dobândă și mai bună pe 5 ani (sub 6%, adică sub un ROBOR de 4%, nu peste 8% cât e acum), iar apoi am 10 ani cu IRCC + 2,85% sau 2,95%, nu mai știu pentru că oricum am alt plan pentru peste 5 ani.

Pe scurt, acum plătesc tot cam 2.000 de lei / lunar, fix, timp de 5 ani de zile, dar nu mai am 24 de ani, ci doar 15 de credit, iar după cei 5 ani, am două variante, ori e ok IRCC + marja fixă (adică sub 6%, total) și rămân așa, ori fac o nouă refinanțare și scad de la 10, la 5 ani, plătind o rată mai mare și atunci, desigur. Sau poate achit ceva anticipat și apoi scad la 2-3 ani. Mă rog, noi să fim sănătoși până atunci și revin cu alt articol în august 2027, jur pe roșu. Ah, toate costurile refinanțării au fost pe la 2.500 de lei, cu tot cu notar, dar am primit înapoi aproape 2.000 de lei de la Creditul Prima Casă, fondul colateral de garantare. Iar acum nu mai plătesc 6-700 de lei, comisionul anual FNGCIMM, ci doar 150 de lei, comisionul anual de administrare (al băncii).


PS – În decembrie 2017 am scris unul dintre cele mai accesate articole de pe blog – Calcul rată Prima Casă în funcție de ROBOR – pe care îl testez acum, de curios, cu ROBOR-ul de azi, de ieri și un posibil 9 sau 10.

ROBOR 3M 8,06% – rata mea ar fi fost 2.269 de lei.

ROBOR 3M 8,14% – rata mea ar fi fost 2.282 de lei.

ROBOR 3M 9,00% – rata mea ar fi fost 2.433 de lei.

ROBOR 3M 10,00% – rata mea ar fi fost 2.613 lei.

Acest articol are 2 comentarii

  1. Viorel

    Salutare,

    O lamurire te rog: cand ai fost la banca la care ai creditul curent pentru a obtine acordul de refinanțare, a trebuit sa le prezinti si acordul emis de Ministerul Finanantelor ? De asemenea, n-ai fi putut obtine documentul de la banca si printr-un simplu telefon sau email? sau au solicitat prezenta fizica?

    Mersi
    Viorel

    1. Ionut Bunescu

      Salut. Da, ai nevoie de acordul MF indiferent unde faci refinanțarea. Doar de la MF îl poți solicita (online, ca mine, sau fizic la sediul MF).

Lasă un răspuns